O que é crédito

O que é crédito? Geralmente, quando nos deparamos com esta pergunta logo nos vem à cabeça cartão de crédito ou crédito consignado, não é verdade? Afinal, são muitas as propagandas de empréstimo que vemos por aí. De fato, esses dois itens fazem parte do crédito, mas não são exatamente a definição dele. Então, para esclarecer o conceito de crédito e mostrar como usá-lo com responsabilidade, fizemos mais um artigo da nossa série sobre educação financeira. Siga com a gente e tire suas dúvidas sobre quando utilizar esse recurso!

O que é crédito

Crédito é uma fonte extra de recursos, obtido de terceiros (bancos, financeiras, cooperativas de crédito, entre outros), que possibilita a aquisição de bens ou a contratação de serviços de maneira antecipada. Ou seja, permite que você complemente a sua renda para comprar algo que deseja. Um bom exemplo aqui é o financiamento da casa própria, em que o banco antecipa o valor para a aquisição do imóvel e depois você paga as prestações para o banco.

O financiamento de imóveis, na verdade, é apenas uma das várias modalidades de crédito, assim como o cartão de crédito e o crédito consignado. Porém, antes de vermos quais são e como funcionam as modalidades de crédito, é importante termos consciência de que a base do crédito é a confiança. Qualquer pessoa ou empresa somente empresta dinheiro confiando que ele será devolvido com juros.

Diante disso, o risco é um dos fatores mais importante para a definição das condições de crédito e influencia diretamente as taxas de juros. Por isso que, sempre que for procurar por crédito, é fundamental escolher a modalidade mais adequada para a sua situação, evitando juros muito altos e garantindo, assim, que a sua organização financeira não seja comprometida.

Modalidades de crédito

Veja agora as principais modalidades de crédito e suas características:

  • Cartão de crédito: com o cartão, é possível realizar compras e centralizar os gastos na fatura mensal. Por seu uso, o cliente paga uma anuidade. Se os gastos são planejados e a fatura é paga em dia, no valor integral, o uso do cartão traz facilidade no dia a dia. Quando falta planejamento e as faturas são pagas em atraso, os altos juros podem transformar o cartão de crédito em um vilão do orçamento doméstico
  • Cheque especial: é o limite da conta corrente, uma espécie de empréstimo que o banco oferece de forma automática quando você usa mais dinheiro do que tem na conta e o saldo fica negativo. O valor devido é pago com altos juros. Por isso, recorra a essa modalidade apenas em caso de emergência e por poucos dias.
  • Compra parcelada: o chamado crediário, comum em lojas, é a oferta de pagamento parcelado. Essa modalidade facilita a compra de produtos mais caros, mas geralmente prevê o pagamento de juros nas parcelas. Antes de adotar essa forma de pagamento, calcule o valor total do produto parcelado. Se possível, tente negociar um desconto para o pagamento à vista, pois quem tem dinheiro na mão tem maior poder de barganha.
  • Empréstimos: os bancos oferecem várias modalidades de crédito pessoal aos seus correntistas. Eles podem servir tanto para realizar uma compra de valor alto quanto para saldar dívidas de outras modalidades de crédito com juros mais altos. É importante se planejar para quitar as parcelas mensais no prazo e não se endividar.
  • Crédito consignado: é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento sem necessidade de avalista. Normalmente, é um crédito com vantagens especiais e as melhores condições para funcionários de empresas e órgãos conveniados, aposentados e pensionistas do INSS.
  • Penhor: é uma modalidade de empréstimo em que o cliente oferece um bem de valor (obras de arte ou joias, por exemplo) como garantia para o pagamento da dívida. Se ela não for quitada, o banco coloca o bem em leilão.
  • Financiamento: é um empréstimo de longo prazo, geralmente usado para a compra de imóveis ou automóveis. Essa modalidade exige comprometimento por muitos meses. É importante planejar também os novos gastos que o bem adquirido trará para o orçamento.
  • Leasing: é uma modalidade de financiamento em que o bem é adquirido em nome do banco e arrendado para o cliente até que a dívida seja quitada.​

Se você está usando alguma das modalidade de crédito, mas não sabe ao certo quanto está pagando por ela, o mais correto a fazer é colocar tudo no papel e ver se os juros não estão afetando o seu equilíbrio financeiro. Para auxiliá-lo, disponibilizamos gratuitamente uma planilha de finanças pessoais. Com ela, você vai saber exatamente para onde seu dinheiro está indo. Para baixar, é só clicar na imagem abaixo!

Como usar o crédito com responsabilidade

Bom, agora que você já sabe o que é crédito e quais são suas modalidades, vamos ver como usar esse dinheiro disponibilizado por terceiros da maneira correta. A principal regra é: só use se for realmente necessário. Não pegue dinheiro emprestado ou entre no cheque especial para comprar algo supérfluo ou que não tenha urgência. Nesses casos, é melhor se planejar e adquirir somente quando tiver recursos em mãos.

Destacamos essa questão porque dinheiro, no Brasil, custa caro, como vimos em nosso artigo sobre juros. E não queremos que você gere um problema para si mesmo sem necessidade. Porém, usar crédito de terceiros não é errado, não é isso que estamos dizendo. O crédito possui vantagens e desvantagens, podendo trazer tanto grandes benefícios quanto grandes males.

Vamos ver quais são essas vantagens e desvantagens:

  • Vantagens
    • Antecipar o consumo: muitas vezes, precisamos comprar um produto ou contratar um serviço, porém, não dispomos de recursos suficientes. O crédito nos possibilita resolver essa situação.
    • Atender emergências: imprevistos acontecem com frequência, como acidentes com carro, reparos em casa e problemas de saúde, e nem sempre estamos preparados. Para resolvê-los, o crédito pode ser uma boa saída.
    • Aproveitar as oportunidades: boas oportunidades para fechar um negócio ou fazer uma compra às vezes acontecem, mas nem sempre há condições financeiras de aproveitá-las. Em casos assim, faça as contas e, se for vantajoso mesmo, aproveite as oportunidades.
  • Desvantagens
    • Custo da antecipação do consumo: ao anteciparmos a compra de um produto ou serviço sem a devida disponibilidade financeira, usamos um dinheiro que não é nosso, portanto, pagamos juros por essa operação. Esse é o custo da antecipação.
    • Risco de endividamento excessivo: o uso inadequado do crédito pode levar ao endividamento excessivo, o que, além de comprometer a sua organização financeira, pode gerar descontrole emocional, problemas de saúde e até mesmo desestruturação familiar. Portanto, é importante refletir antes de tomar crédito e, se for realmente necessário usá-lo, fazer isso de maneira controlada.
    • Limite de consumo futuro: ao tomar crédito hoje, limitamos o consumo futuro. Essa desvantagem é quase automática, uma vez que o crédito tomado hoje tem que ser pago no futuro, reduzindo, assim, as disponibilidades financeiras futuras.

Olhando para as vantagens e desvantagens é possível tirar algumas lições sobre a melhor forma de usar o crédito disponível, certo? Vimos que ele pode ser usado em casos emergenciais, como a compra de um remédio ou o conserto de um vazamento. E entendemos que usar hoje significa ter menos no futuro e que é necessário controlar o tamanho da dívida para não ter outros problemas.

Então, para fechar o nosso artigo sobre o que é crédito e como usá-lo de forma responsável, deixamos uma última dica: olhe para o dinheiro de terceiros como última opção. Ao longo da nossa série sobre educação financeira, vamos mostrar que há maneiras de evitar o uso do crédito, como fazer um planejamento financeiro, elaborar um orçamento e evitar as dívidas.

Siga acompanhando o nosso blog! E aproveite para compartilhar com seus familiares e amigos os nossos artigos, afinal, saber como lidar com o dinheiro é algo importante para todos.

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